在马来西亚购房，部分当地银行提供外国人住房贷款。但融资比例、利率、还款期限及审批标准与日本不同，因此购房前应先做好资金规划。
KL不动产根据为外国客户办理贷款的经验，在选房时一并确认融资可能性及所需文件。本文介绍外国买家的融资比例、利率、还款期限、所需文件、审批时间及银行选择，提供一般参考标准及实际办理要点。
本文的融资比例、利率、还款期限及审批时间等，是依据KL不动产办理经验整理的一般参考。实际条件因银行、产品、申请人年龄、收入及资产情况，以及所购房产等而异。
外国人可以申请马来西亚房贷吗？
符合一定条件的外国买家，有机会向马来西亚银行申请住房贷款。部分情况下，居住在日本的人士也可申请。
审批主要会核查稳定收入、还款能力、信用记录、持有资产、现有借款、年龄及所购房产等。除了受薪人士，公司经营者及经营收入人士也可申请，但所需证明文件因申请人而异。
根据我们的办理经验，常见融资比例约为房价的50%至60%，年利率约4%至4.5%，审批时间约两至三周。但这些并非统一条件，会因银行、产品及申请人情况而异。
可贷款多少（LTV）？
LTV（Loan to Value，贷款成数）指可融资金额占房产价格或银行估值的比例。
对外国买家，根据我们以往的办理经验，约为房价的50%至60%可作为参考。例如贷款成数为60%，则需准备约40%的房价及相关购房费用作为自有资金。
| 项目 | 一般考虑方式 |
|---|---|
| 贷款成数（LTV） | 约50%至60%可作为参考 |
| 自有资金 | 房价减去贷款金额，再加购房相关费用 |
| 提高贷款金额的可能性 | 夫妻联名申请、较高收入或资产证明等，可能对审批有利 |
| 银行估值 | 购买价格与银行估值存在差异时，可能影响实际贷款金额 |
贷款成数因银行、产品、收入及资产情况而异，并不保证可获得50%至60%的贷款。实际可能高于或低于这一范围。
房贷利率参考
马来西亚住房贷款以浮动利率产品较为常见。根据我们近年的办理经验，年利率约4%至4.5%可作为参考。
| 项目 | 一般参考及考虑事项 |
|---|---|
| 利率 | 根据我们近年的办理经验，年利率约4%至4.5%可作为参考 |
| 利率类型 | 浮动利率产品较常见，基准利率等变化可能影响还款金额及利息负担。 |
| 比较要点 | 除了利率，也需确认贷款成数、还款期限、提前还款条件及相关费用 |
实际适用利率因银行基准利率、贷款金额、申请人信用及往来情况等而异。浮动利率贷款的还款规划，应考虑未来利率变化。
贷款期限有多长？
还款期限因银行、产品及申请年龄而异。根据我们的办理经验，资金规划通常以约65岁还清贷款作为参考。
例如40岁申请，并以65岁还清为参考，贷款期限可理解为约25年。但各银行的年龄上限及最长期限不同，可能允许超过65岁，也可能设定更短期限。
如何选择银行
预售项目的开发商可能与多家银行合作。因此，不宜只看一家银行，而应比较可选银行的贷款成数、利率、还款期限及条件，这在实际办理中更有帮助。
各银行对外国买家的贷款条件不同，合适选择会因收入、资产、居住国、银行往来及所购房产而变化。我们会按每宗购买个案确认可行方案。
所需文件清单
外国人申请住房贷款，主要需提供用于核实收入、资产、身份及所购房产的文件。
| 主要文件 | 内容 |
|---|---|
| 工资单 | 一般为最近三至六个月 |
| 银行交易明细 | 可确认工资入账及资产情况的明细 |
| 资产证明 | 按需要提供存款、投资资产等证明 |
| 护照 | 照片页，以及按需要提供签证页等 |
| 身份核实资料 | 可能要求提供居住国身份证明及地址证明等 |
| 购房资料 | 购房申请书及买卖合约相关文件等 |
| 税务资料 | 扣缴税款凭证、完税证明等 |
| 其他文件 | 银行另行指定的补充文件 |
以日文出具的文件，可能需要提供英文译本或补充证明。是否需要翻译、认证及所用格式，应按申请银行的要求准备。
审批时间参考
所需文件齐全时，根据我们的办理经验，审批通常约需两至三周。
补充文件、银行内部审核及房产估价等，可能改变所需时间。安排购房进度时，不应将两至三周视为保证期限，建议预留充足时间。
还款方式
住房贷款通常按月偿还本金与利息。借款人也经常配合贷款合约开设马来西亚银行账户，并从该账户还款。
购入后若出租房产，当地账户也可用于收取租金及支付管理费等。海外居民应同时确认账户使用条件及维护方式。
马来西亚住房贷款注意事项
马来西亚住房贷款利率通常高于日本。也应与使用自有资金购买、或在日本筹措资金等方式比较。
海外居民需持续留意还款账户余额、海外汇款时间，以及银行发出的通知。
若收入或资产以日元等非林吉特货币持有，首付款汇款及每月还款负担都会受到汇率变化影响。
房产预订、买卖合约与贷款审批可能同步进行。应预先确认预订金、合约款项的付款及退款条件、付款期限，以应对贷款未按预期条件获批的情况。
常见问题
可以，但需符合相关条件。银行会审核收入、还款能力、资产及所购房产等。
根据我们的办理经验，融资比例常见约50%至60%，因此可参考准备房价40%至50%加购房相关费用的自有资金。实际成数取决于个别审批。
部分情况下可以。所需文件及程序因申请银行而异。
根据以往办理经验，年利率约4%至4.5%可作为参考，但实际利率因银行、产品及申请时点而异。
文件齐全时，审批通常约两至三周，但会因补充审核及房产估价等而变化。
可以。我们协助有意购房的客户选择银行、确认文件及推进贷款申请。是否批贷及最终条件由各金融机构决定。
申请马来西亚房贷，事前准备很重要
外国人有机会申请马来西亚住房贷款，但贷款成数、利率、期限及文件要求因银行、产品及申请人而异。
根据我们的实际办理经验，贷款成数约50%至60%、利率约4%至4.5%、审批约两至三周，以及约65岁还清贷款可作为一般参考。但实际条件因申请人与银行而异，因此不应仅凭这些数字决定购房预算，而需按个案确认。